对于刚需来说，在高房价下如何利用贷款来圆自己的住房梦显得十分重要。无论如何，算好购房成本才算是迈出了买房的坚实一步。

对于新手来说，贷款买房主要了解五个问题，分别是首付比例、贷款利率、贷款额度、首/二套房认定标准、还款方式。

首付比例

去年2月份，20%首付开始执行，不过随后几个热门城市房J开始抬头，首付比例开始上调。

首套房方面，目前在热门城市中，北京和上海均为35%，其他城市为30%，三四线城市主要是20%。。

二套房方面，首付最低的是30%，部分城市是50%和70%，苏州和南京则达到了创纪录的80%。

需要指出的是，目前各商业银行可以根据市场情况自主确定首付比例，购房者应该有足够的心理准备，特别是房价涨幅过快的城市，首付可能比政策标准略高。

房贷利率

目前五年期以上基准利率是4.9%，一般首套房都有一定的利率折扣，在去年上半年，一度出现了7折的优惠，但目前各家银行都收紧了利率折扣力度，个别城市仍存在8折利率优惠，但门槛校高，刚需基本上无望获得。

值得注意的是，2017年元旦之后，部分城市开始执行最低9折利率优惠政策，北京目前已经执行。预计后期会有更多城市执行最低9折优惠。

首/二套房认定

首套房和二套房的认定，主要影响的是贷款额度和利率水平。我们经常听到“认房不认贷”、“认贷不认房”“认贷又认房”，说的就是对首套房二套房的一种描述。

认房不认贷：不考虑贷款因素，只考虑购房者现在名下有没有房子，如果有房，执行二套房贷款标准，如果没有房，执行首套房贷款标准。

认贷不认房：不考虑住房因素，只要你贷款还清了，再买房也执售二套房贷款标准，如果没还清贷款，就执行二套房贷款标准。

认房又认贷：在严格限购城市，判断是否执行二套房贷款标准，需要同时考察房产和贷款。

比如北京，上海、深圳、苏州、南京、合肥等城市，如果名下有一套房，无论贷款是否还清，都执行二套房贷款标准。首付相应提高，贷款也在基准利率的基础上上浮10%。

贷款额度

贷款额度对购房者来说很重要，很多人因为贷款额度不足，而不得不主动提高首付，享受不到政策给予首套房的照顾。

对于新手购房者来说，影响贷款额度的因素通常有首付比例、购房者还款能力、征信情况、房龄（二手房）、房屋评估值（二手房）等。

购房者需要关注的是还款能力，月供一般不能超过月收入的50%。房龄超过10年以上的二手房贷款额度有可能缩水，这些都要和银行沟通。

还款方式

还款方式目前基本上就是等额本金和等额本息了，且等额本息更为流行。

以20年贷款为例，

等额本金就是将本金平均划分240份，然后每期的还款额为（当期本金+剩余本金产生的利息），随着时间的推移，利息越来越少，所以你会发现等额本金的月还款额是逐月递减的，初期还款压力大，后期压力小。

等额本息的优势是压力平均，每个月的还款额完全一直，月还款额度中利息刚开始占大头，本金占小部分，随着时间的推移，本金比例上升，利息比例下降。

虽然等额本息还款法总利息成本更高，但并不存在银行在哪种方式上更占便宜之说。因为两种还款方式利息计算方式完全一致：利息=借款额*利率*借款时间。

两种还款方式只存在适不适合的问题，没有优劣之分。一般来看，等额本金前期压力大，适合高收入者；等额本息压力平均，适合刚需。

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房产从业者，2016年上半年房产领域最具原创力头条号十强。